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利率新規疊加監管強化,信托公司消金業務如何破局?

2020-09-11 17:33   編輯:鑫風口一站式高端投融資理財平臺及理財師平臺   微信公眾號:鑫風口/xfkoucom


9月8日,北京銀保監局印發《關于進一步規范信托公司個人信托貸款業務的通知》(下稱《通知》),針對當前部分信托公司在個人信托貸款業務調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節存在的突出問題明確監管要求,從履行貸款人義務、改進業務模式、規范合作機構管理、保護消費者權益四方面針對性加強監管,旨在深入整治市場亂象,引導轄內信托公司個人信托貸款業務回歸業務本源,切實防范化解金融風險,促進業務平穩健康發展,更好保護金融消費者權益。

從《通知》內容來看,主要是針對信托消費金融業務。

消費金融業務是近年來信托公司重點拓展的業務領域。在資管新規出臺后,信托公司傳統通道業務逐步收縮,而消費金融業務則擔當起信托公司謀求轉型和業務拓展的重要支流。即便從2017年底起,國家對現金貸業務進行規范整頓、對消費貸加強資金流向監管,消費金融市場依舊火爆,越來越多的信托公司加入消費金融業務布局。截至2018年末,約有六成的信托公司進入消費金融市場。

信托公司開展消費金融業務主要有“助貸”模式、“流貸”模式、ABS模式。助貸模式信托公司直接向C端用戶貸款,借款人直接向信托公司還款。作為中介,貸款援助平臺協助信托公司完成貸款前、貸款中、貸款后的全過程管理。流貸模式則由消金機構將貸款發放給用戶,信托公司僅為融資方提供信托貸款支持,更適用于與持牌消金機構合作。

對于眾多的非持牌消金企業來說,助貸是最常見的與信托合作的模式;部分背景、資質較強的公司,還可通過信托發行ABS融資。

但也存在部分業務模式為直接向行業頭部公司發放借款,或僅僅為頭部公司充當通道角色,并普遍存在將部分業務外包給第三方運營的情況。因此其中也不乏法律糾紛。

“消金四大信托”之一的外貿信托近日就頻陷“非法放貸”、“套路貸”的漩渦。

裁判文書網顯示,外貿信托因“借款人55萬元未按時歸還、而處置借款人110萬元的房屋”的行為,被法院認定涉嫌以“套路貸”的方式詐騙,并將外貿信托涉嫌犯罪的線索和材料移送公安機關立案偵查。

7月22日,外貿信托發布聲明對“涉嫌非法放貸”予以否認,并表示正積極與法院進行溝通,進一步提供相關事實及材料。

針對信托公司近年來與外部機構的合作亂象問題,《通知》要求信托公司加強合作機構管理,對合作機構建立準入、評估和退出機制,嚴控外包風險。信托公司應與合作機構簽訂書面合同或協議,清晰界定合作業務事項范圍、爭端解決機制及違約責任;不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務;明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單。

北京銀保監局還在此次發文中要求各信托公司對本公司存量業務進行自查整改,確保新發生業務合規有序開展,并采取有效手段切實防范信用風險、法律風險和聲譽風險,推動行業合規穩健運營。

雙重沖擊

雖然其他地區暫未出現類似的監管文件,但此次北京銀保監局的《通知》已經傳遞出監管逐漸縮緊的信號。

除此之外,8月20日最高人民法院宣布,大幅降低民間借貸利率的司法保護上限,以每月20日發布的一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限。

若以最新的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算,當前的民間借貸利率的司法保護上限為15.4%,相較于過去“兩線三區”的24%和36%有較大幅度的下降。

盡管民間借貸范疇不包括“貸款業務為主業的金融機構”,但業內人士表示,實際操作中仍會對部分金融機構的消費金融業務造成沖擊。

熱情消退

信托業協會調研數據顯示,2017年末,信托公司在消費金融領域的信托規模僅1000億元左右,截至2018年末,信托業合計開展消費金融信托余額近3000億元,較上年增長近200%,約有40家信托公司進入消費金融市場。

而在68家信托公司2019年的年報中,僅有外貿信托、西藏信托等少數幾家信托公司提及小微金融、消費金融等關鍵詞。在今年的疫情影響下,由于消費金融業務的不良率上升等因素,更多信托公司開始降低消費金融業務規模。

根據用益信托研究院統計數據,消費金融類集合信托發行和成立規模、年化收益率均呈現下降的趨勢。

今年前7個月,消費金融類集合信托的發行規模和成立規模分別為1055.67億元和908.96億元。值得注意的是,自2020年5月份起,消費金融類集合信托的規模開始連續三個月下降。以成立口徑來看,今年5月至7月的成立規模分別為168.72億元、141.85億元和135.31億元。

與此同時,消費金融類信托產品的預期年化收益率一路處于下行通道,從2019年1月的7.93%降至2020年7月的6.36%。

如何破局?

在疫情的沖擊下,前有最高法以4倍LPR為標準來確定民間借貸利率,后有監管機構發文規范個人信托貸款業務,可謂前有豺狼后有虎,信托公司消費金融業務舉步維艱。

從客群來看,針對銀行消費信貸所無法覆蓋的長尾群體,互聯網金融公司加深向細分場景滲透,獲客能力強,信息化技術先進,但是資金能力是短板。消費金融公司盡管容易獲得銀行授信,但是由于資本金限制,對表外融資和中間業務的需求較大。

從資產證券化業務發展來看,信托業協會數據顯示,2019年資產證券化存續規模在100-550 億元之間的信托公司有12家,以頭部信托公司為主,如五礦信托、華潤信托、外貿信托、重慶信托等。

其中外貿信托的資產證券化業務從服務金融機構向非金融機構發行人進行覆蓋,同時在基礎資產種類方面結合公司資產管理特點,形成了圍繞消費金融資產、供應鏈金融資產以及房地產資產證券化產品條線。

同時,信托公司可以發揮牌照優勢、資金優勢以及產品設計專業優勢,為消費金融公司、互聯網金融機構提供助貸、配資、資產證券化等服務,成為消費金融市場的重要參與者。但與持牌消費金融公司相比,信托公司在C端獲客能力、風控能力等方面仍較弱勢。

同屬信托行業消費金融業務領域第一梯隊的云南信托,早在2013年就將消費金融作為轉型重點,布局了消費金融和供應鏈、小微金融等領域,自主開發了包括貸前、貸中、貸后系統的“普惠星辰”系統,并在2017年就接入央行征信管理,在推動公司消費金融業務的同時,強化了消費金融的貸后管理。

截至2019年,云南信托放款逾1300萬筆,累計放款超過540億元,服務逾600萬客戶。

云南信托2019年年報顯示,該公司在2018年通過完善技術系統與運營支持體系,吸引數十個資產方建立合作關系,放款超一千萬筆,覆蓋農業場景、汽車分期、醫藥分期、租房分期等細分領域。

另外,云南信托還與銀行合作了消費貸款產品,如與浦發信用卡合作的“夢享金”、以及交通銀行信用卡的“消愁金”。

2020年上半年,云南信托推出了自營現金貸產品——小水牛,該產品由云南信托開發設計及運營,額度最高5萬元。該產品借款入口為云南信托運營的微信公眾號云信小水牛,也有借款人在招聯好借錢、平安口袋銀行的平安智貸里匹配到該產品。

云南信托目前已對接上百家消金資產端。據消金時代不完全統計,云南信托合作過京東金融的京東金條、今日頭條放心借、信而富、掌眾、二三四五、前隆科技、品鈦、360金融、小象優品、51信用卡、優信金融、樂信等。

信托公司可通過轉變融資類業務的發展模式,利用信托公司在客戶經營、信托貸款、受托服務、投資管理和財富管理方面的優勢,打通融資類業務的鏈條,為客戶提供一體化綜合化的金融服務。

在客戶經營方面,信托公司應擴大自己客戶服務范圍,加大與工商企業和中小企業的合作力度,運用綜合化的金融服務一方面為不同類型、生命周期的企業提供個性化的金融服務,另一方面還可以降低實體經濟和中小企業的融資成本。

除此之外,隨著大數據和人工智能科技逐步成為推動消費金融行業發展的重要驅動力,信托公司應該積極引進科技人才,搭建IT系統,積累數據,建立貼合自身業務類型和風險偏好的策略和模型,提升核心競爭力,努力做到對客戶進行自主分析和定價,真正實現將風險經營能力作為自身的核心競爭力。通過實現對客戶行為的分析來改善用戶體驗,提升客戶留存度,將消費金融業務作為公司長期穩定的盈利增長點之一。

來源:零壹財經

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